众所周知,IUL集保底增长,免税好处,与家庭保护于一体,既可以用于规划退休,也可以作为教育基金,更是财富积累和传承得力工具,被称为理财的瑞士军刀,金融的投资房,是保险界的Iphone,是我们团队的大爱之一。
但因为保险公司在早期承担了巨大的风险,因此费用一般集中在前10年,而该前期费用成了很多朋友心头过不去的一道坎。很多朋友说我在401k平台上投股指基金,平台费加基金的各种费用才不到1%呢。
但请大家以动态的眼光来看这个费用,当我们的balance很小的时候,比如3万的账号,费用才300美元,与此相比较,第一年3万的premium放进IUL,费用可能有5000多美元,如此一比,IUL确实太贵了!可是随着我们401的增长,当我们的401(k)增长到200万的时候,我们的费用可就是2万美元了,而同样大小的IUL里面的费用才不到1000美元,锦上添花的是,IUL的gain一分钱的税都没有,而pretax 401(K)还需要按照income tax来交税,孰优孰劣,一目了然。因此我们要以动态的眼光看待费用,基金的费用低,但不是永远低,IUL的前期费用高,但不是永远高。和大家分享一句话,同样适合于投资理财:“回望过去,我遇到的机会最后都成了二选一的题目。眼前利益还是长远利益,而我的选择都是长远利益。---Peter Peterson”
当然设计不好的IUL不仅无法积累出诱人的现金值,还面临Lapse的风险,成为烫手的山芋。该如何规避lapse的风险,让IUL媲美基金,妥妥的增长成一个tax shelter,成为我们的super Roth呢?请和我们团队联系!